百万医疗险迎“停售潮” 改造转保新方案密集出台

　　低价格、高保额的网红险种“百万医疗险”迎来批量停售。银保监会1月发文明确，短期健康险是保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年来备受欢迎的“百万医疗险”正是短期健康险的重要组成。

　　随着限期临近，众多险企开始下架包括百万医疗险在内的违规短期健康险。对于购买了停售健康险产品的消费者，目前险企主要有“调整产品条款”“免健康告知转保”“提供转保，但需要重新审核”三种处理方式。业内人士表示，消费者在选择健康险时，不仅要关注产品价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

　　新规落地百万医疗险批量“下架”

　　连续投保、自动续保、承诺续保……近年来，随着百万医疗险的走红，不少保险公司为了在同质健康险产品中脱颖而出，将“续保”作为卖点成为其销售突破口。

　　“客户在购买医疗险时，关注点之一就是续保，而保证续保显然增加了产品竞争力。”某保险中介销售人员对《经济参考报》记者表示。

　　但业内人士指出，按照相关规定，“保证续保”需要满足三个条件，即保证前一保险期间届满后，投保人可继续投保，而且保险条款不变，约定费率也不变。也就是说，短期健康险的“可以续保”并不是“保证续保”。

　　为规范市场、防范保险公司误导消费者，银保监会年初发布“通知”强调，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。4月2日，银保监会在此前“通知”基础上再度发布《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。

　　监管新规的威力正在显现。记者了解到，截至目前，已有包括太平人寿、富德生命人寿、中英人寿、复星联合健康等在内的数十家保险公司发布短期健康险产品停售信息公告，停售产品数量达数百种，原因均为不符合新规相关要求，并以产品续保描述不符合新规要求居多。

　　一险企精算人士对记者表示，很多险企以“续保”为卖点低价揽客以增加其市场竞争力，实际是“短险长做”实现监管套利。“低价、续保的‘宽进’获客策略，风险肯定会上升，在理赔端就不得不‘严出’，一方面靠高免赔额对冲风险，一方面要严格控制理赔。叫停这类产品，能够避免低价竞争扰乱保险市场，融易新媒体，增强医疗险可持续发展能力，也是对消费者长期权益的保障。”该人士指出。

　　转保、改造方案密集出炉

　　业内人士表示，监管下发通知的初衷无疑是整改行业乱象，叫停违规产品也并非意味健康险产品全部“下架”，受到影响的主要为“承诺续保”以及违规“捆绑销售”的短期健康险产品。

　　消费者购买的“保证续保”条款的长期医疗险并不会受到影响。例如，平安好医保长期医疗(保证续保6年和20年版本)、众安尊享e生保(保证续保6年和20年版本)等，都包含保证续保条款，消费者不会受到影响。

　　对于购买了停售健康险产品的消费者，目前险企主要有“调整产品条款”“免健康告知转保”“提供转保，但需要重新审核”三种处理方式。一寿险公司精算师指出，产品停售下架并不影响已成立的保险合同，保险公司需要继续履行责任。对于短期险，已出单的部分并不受影响，影响的是续保情况。

　　他表示，一般在这种情况下，保险公司会尽量使用新产品、新保障方案对接，在合规情况下满足客户利益，“如果险企能够为客户转保，客户则需要关注新产品保障情况如何，一般来说，迭代后的新产品将比老产品更具优势。”

　　从目前来看，短期健康险改造和转保是保险公司工作重点。根据保险公司公告，对于即将停售的短期健康险产品，将继续提供保障服务直至保险期间届满，但在停售后，不再接受相关产品的投保及续保。消费者“可以根据相关产品的转保建议，投保其他产品以继续享受保障”。

　　同时部分产品形态合规的产品，也需对“自动续保”进行调整。根据不保证续保条款，短期健康保险产品保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，缴纳保险费，获得新的保险合同。